Saat kita mendekati Hari Ibu (8 Mei) dan kita berpikir tentang peran kita sebagai ibu dan/atau anak perempuan, itu pasti mengarah pada pemikiran tentang keuangan kita dan jenis warisan yang ingin kita tinggalkan. Akhir-akhir ini, ada beberapa perdebatan tentang apakah perencanaan keuangan, produk, dan saran harus berbasis gender, karena penasihat, pengelola dana, dan bank terlibat dalam permainan menargetkan perempuan sebagai sumber bisnis yang relatif belum dimanfaatkan.

Dalam sebuah studi 2018 yang dilakukan oleh HSBC tentang “Masa Depan Pensiun”, para peneliti melihat bagaimana wanita berpikir tentang pensiun/perencanaan keuangan. Berikut adalah ringkasan dari temuan-

  • Wanita pada umumnya kurang siap secara finansial untuk pensiun dibandingkan pria (41% dibandingkan dengan 31% pria tidak tahu berapa banyak yang harus ditabung atau belum memulai)
  • Perempuan juga cenderung tidak melaporkan pengetahuan keuangan yang lebih baik dan kurang bertanggung jawab atas keputusan keuangan rumah tangga (misalnya, tempat menabung/berinvestasi, tagihan rumah tangga, kartu kredit, pembayaran besar)
  • Wanita di masa pensiun lebih cenderung bergantung pada pensiun pasangan (57% vs 36%) atau anak-anak (70% vs 53%)
  • Perempuan lebih cenderung mengambil cuti (37%), mengurangi jam kerja (25%) atau berhenti bekerja (25%) untuk mengurus keluarga.
  • Akibatnya, 21% wanita pekerja memberikan kontribusi yang lebih kecil terhadap masa pensiun mereka dibandingkan dengan pasangannya
  • Wanita, bagaimanapun, lebih positif tentang kehidupan setelah bekerja dibandingkan dengan pria
  • Berharap untuk mengejar minat baru
  • Lebih positif mengambil hubungan dengan anak-anak dan orang muda
  • Tetap memegang kendali/pilihan dalam hidup

Jadi, apa saja kunci yang bisa kita ambil dari temuan di atas?

Kepercayaan Diri yang Lebih Rendah Tidak Berarti Kesuksesan yang Berkurang

Memang, apa yang dikatakan penelitian tentang kepercayaan diri yang lebih rendah, penghindaran risiko yang lebih tinggi, dan pengalihan keputusan investasi kepada mitra di antara wanita terlihat jelas dalam beberapa interaksi kami dengan klien kami. Ada beberapa contoh eksekutif wanita berkekuatan tinggi di antara klien kami yang mungkin menjadi pihak pertama yang memeriksa kami, tetapi mereka akhirnya merujuk tindak lanjut dan keputusan akhir kepada suami mereka. Secara keseluruhan, kami secara konsisten memiliki lebih banyak klien pria daripada klien wanita di semua produk dan layanan kami. Konon, campurannya kira-kira 55% pria/45% wanita, yang tidak terlalu condong.

Namun, kepercayaan diri yang lebih rendah dan penghindaran risiko yang lebih tinggi mungkin bukan karena tingkat pengetahuan atau kompetensi yang lebih rendah. Mungkin saja wanita melihat diri mereka seperti itu mereka lebih cenderung melaporkan bahwa mereka tidak tahu banyak. Di luar bidang keuangan pribadi, kita tahu bahwa wanita mungkin meremehkan diri mereka sendiri; sebuah studi klasik adalah bahwa wanita tidak akan melamar pekerjaan sampai mereka tahu bahwa mereka 100% memenuhi syarat untuk itu, sedangkan pria akan melamar setelah mereka mencentang 60% kotak. Wanita juga mungkin lebih terbuka tentang pengalaman buruk dengan penasihat tepercaya, dan melihat mereka sebagai kesalahan mereka, daripada menyalahkannya pada faktor eksternal.

Keyakinan yang Lebih Rendah Ini Tidak Berarti Bahwa Wanita Akan Kurang Berhasil Dalam Perencanaan Keuangan Atau Investasi

Sebaliknya, ini berarti bahwa wanita mungkin lebih bersedia menerima nasihat profesional dan mengambil manfaat darinya, asalkan mereka memiliki akses ke nasihat yang baik. Selain itu, mereka mungkin lebih baik dalam penganggaran dan manajemen risiko. Mereka memiliki pandangan yang lebih holistik dan fokus tidak hanya pada pengembalian, tetapi juga pada risiko, dan juga risiko kontingen yang terkait dengan orang-orang di sekitar mereka dan berbagai aspek kehidupan mereka.

Ini membawa saya ke pertanyaan umum haruskah penasihat merencanakan secara berbeda untuk wanita?

Ada beberapa perbedaan dalam cara kita membuat rencana keuangan untuk wanita, tetapi ini tidak didasarkan pada peningkatan psikologis daripada pada realitas aktuaria dan sosial ekonomi. Yang kami tahu pasti adalah:

  1. Wanita hidup lebih lama
  2. Wanita pada umumnya dibayar lebih rendah daripada pria
  3. Perempuan lebih mungkin untuk melepaskan pekerjaan mereka untuk jangka waktu tertentu untuk keluarga mereka, dan menjadi ibu rumah tangga adalah pekerjaan yang tidak dibayar. Ini menghasilkan tabungan dan kontribusi yang lebih rendah untuk CPF dan rencana pensiun pada umumnya.
  4. Ada risiko morbiditas tambahan dari penyakit yang berhubungan dengan wanita dan melahirkan anak

Apa artinya ini ketika kita mendekati perencanaan untuk wanita adalah:

  1. Wanita perlu merencanakan periode pendapatan pensiun yang lebih lama.
  2. Kita dapat berbicara lebih banyak tentang perencanaan warisan, tidak hanya dalam hal warisan tetapi juga Surat Kuasa Abadi dan pengaturan akhir kehidupan, untuk memastikan bahwa kebutuhan wanita terpenuhi karena mereka mungkin hidup lebih lama dari pasangannya
  3. Kami meminta klien untuk memikirkan pembagian tanggung jawab pembiayaan pendidikan anak antara suami dan istri, tidak harus dalam porsi yang sama
  4. Untuk wanita yang belum bekerja, kami meminta klien untuk mempertimbangkan agar pasangan atau anak-anak mereka menggunakan skema top-up CPF untuk mengisi akun mereka (bukan hanya tunjangan tunai atau hadiah), yang juga memiliki manfaat pajak untuk keluarga anggota
  5. Memperhitungkan biaya asuransi yang lebih tinggi karena perempuan harus membayar premi yang lebih tinggi untuk penyakit kritis dan asuransi terkait kecacatan. Mereka juga dapat memperoleh manfaat dari jenis asuransi khusus tertentu yang terkait dengan wanita (misalnya asuransi bersalin)

Pertanyaan lain yang sering kami dapatkan adalah, apakah kami akan menasihati klien wanita secara berbeda, dalam hal filosofi dan produk? Tidak terlalu. Kecuali jika fakta objektif berbeda, kami tidak memiliki pendekatan berdasarkan perbedaan pola pikir seperti itu.

Baru-baru ini saya membaca tentang dua jenis solusi berbasis gender dalam industri investasi, yang sangat berlawanan satu sama lain. Salah satu pendekatannya adalah mendorong perempuan untuk mengambil lebih banyak risiko dan berinvestasi lebih banyak ke pasar. Tidak mengherankan, ini berasal dari ruang penasehat robo investasi. Pendekatan lainnya adalah menciptakan produk investasi berisiko rendah dan memasarkannya kepada wanita sebagai produk yang sangat cocok.

Saya pikir ada kesalahan mendasar dalam kedua pendekatan ini. Proposisi mereka adalah bahwa hanya karena mayoritas wanita (menurut studi dan anekdot) cenderung melaporkan kepercayaan diri yang lebih rendah dan penghindaran risiko yang lebih tinggi, maka ada solusi atau produk satu ukuran untuk semua. Perencana keuangan profesional tahu bahwa toleransi risiko atau pola pikir hanyalah salah satu dari banyak faktor yang masuk ke dalam rencana keuangan seseorang.

Pada akhirnya, baik untuk pria maupun wanita, rencana keuangan harus memperhitungkan situasi keuangan objektif klien serta tujuan pribadi dan kehidupan, yang akan berbeda dari orang ke orang, bahkan jika mereka memiliki pola pikir yang sama.

Dalam berinvestasi, khususnya, apakah seseorang harus berinvestasi, dan apa yang harus diinvestasikan, tergantung pada kebutuhan, kemampuan, dan kemauan Anda untuk mengambil risiko. Seseorang mungkin secara alami menghindari risiko, tetapi dengan pengetahuan yang lebih besar (dan terutama jika mereka bersedia menerima saran), mungkin menjadi lebih setuju untuk mengambil risiko, jika dia menyadari, setelah diberi nasihat, bahwa dia memiliki kemampuan untuk mengatasi volatilitas. melalui diversifikasi global, portofolio berbasis pasar.

Namun, orang lain mungkin tidak dapat menerima risiko ini bahkan setelah pelatihan risiko, dan/atau mungkin tidak perlu mengambil risiko ini, karena dia mungkin sudah cukup puas dengan pembayaran CPF Life dan rencana asuransi pendapatan pensiun yang stabil untuk tambahan pendapatan, bahkan jika pengembalian untuk yang terakhir bukan yang tertinggi. Di MoneyOwl, kami selalu menganjurkan untuk berfokus pada kecukupan pengembalian untuk memenuhi tujuan hidup Anda dan keandalan pengembalian ini, daripada memaksimalkan pengembalian absolut atau bahkan risiko yang disesuaikan. Karena pada akhirnya, apakah seseorang itu perempuan atau laki-laki, uang hanyalah sebuah enabler. Rencana investasi Anda melayani rencana keuangan Anda, yang pada gilirannya melayani tujuan hidup Anda, dan ini tidak mungkin sama dengan setengah populasi negara hanya karena Anda berjenis kelamin sama.